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連帶保證債務,可更生清算

案例:

王媽媽是公務員,15年來一直服務於公家機關,王媽媽盤算再過幾年就要退休。但前幾年,王媽媽的兒子俊傑拜託她,透過她公務員的優良債信,擔任俊傑創業貸款的連帶保證人,向銀行借貸了100萬元。

不料俊傑遭到共同創業的朋友倒帳,小股東天天上門應收帳款討債,俊傑情急之下逃到大陸躲債。王媽媽傷心之餘又得面對俊傑債主的應收帳款催討,債權銀行也要求王媽媽必須清償為俊傑作保的連帶債務,並且對王媽媽聲請強制執行,將她的公務員薪資按月查扣三分之一。

王媽媽算一算,已經陸續為俊傑清償了20萬元。為了收拾兒子留下的爛攤子,王媽媽終於病倒了,面對為了兒子所欠下的保證債務,王媽媽能夠透過更生或清算程序清理債務嗎?

收入穩定 可擇更生清理債務...........法律扶助基金會律師陳芬芬解析

消費者債務清理條例所適用的對象為五年內未從事營業或從事月平均營業額在20萬元以下的小規模營業的一般民眾,因此包括勞工、學生、家庭主婦、軍人或公務員都在適用之列,王媽媽當然也可適用。

消債條例所定義的債務,包括各種債務,因此除了雙卡債務,小額信貸、民間借款甚至為別人擔任保證人所產生的保證債務,都包含在內。

本案中,王媽媽所負擔的雖然是俊傑的連帶保證債務,由於保證債務也是消債條例處理範圍,因此王媽媽若有無法清償保證債務的狀況,仍然可以適用消債條例來清理這些保證債務。

至於更生或是清算較為適合?因為王媽媽具有公務員身分,具有有穩定的工作收入,因此將來應可選擇更生程序來清理債務。

但提醒王媽媽,仍然必須先向最大債權銀行申請協商,若協商不成功,才可選擇進入更生程序,並且必須要將先前已經為俊傑清償的20萬元,列為王媽媽將來可收回的「債權」,提供正確的財產及收入資訊供法院作參考。

剩餘債務 原債務人不能免責

必須注意,王媽媽在更生程序終結,更生方案履行完畢之後,雖然可以獲得免責,債權銀行對於剩下的債務餘額,仍然可以繼續向俊傑追討。

以這個案例來說,若王媽媽是以俊傑尚未清償的80萬元,在更生程序中依照更生方案履行完畢清償了60萬元,則債權銀行尚未得到清償的20萬元,還是可以回過頭向俊傑求償。





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