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毀諾不可歸責於己,可更生清算

案例:

小強兩年前申辦學生卡,卻因為欠缺理財觀念,過度消費導致無力清償70萬元的卡債。小強的父母都是低收入戶,也無力為小強清償債務。

小強因此中斷專科的學業。痛定思痛後,小強在95年間與銀行達成一致性協商,並且在機車行打工,希望能學得一技之長,並努力工作還錢。

前置程序 不能適用95年協商者

沒想到小強上個月因為騎車撞傷行人,法院判決小強必須賠償80萬元醫藥費,小強也因此遭到強制執行,在機車行辛苦打工的薪水遭查扣三分之一,導致小強無法正常繳款。

小強希望能再與銀行協商,但是銀行卻拒絕協商,並且告訴小強,將來也不可以聲請更生或清算。小強該怎麼辦?協商一旦毀諾就無路可走了嗎?銀行可以自行判斷小強能不能聲請更生或清算嗎?

法律扶助基金會律師陳芬芬解析:

根據消費者債務清理條例規定,在95年間已經達成一致性協商的債務人,如果當初所協商的還款條件是債務人能力所能負擔,債務人應該遵照協商的條件,按時清償債務,才能維持自己的債信。因此,除非有不可歸責於己的事由,致履行顯有重大困難,債務人才能向法院聲請更生或清算。

由於消債條例並未規定95年一致性協商成功者,在發生不可歸責於己、致履行顯有重大困難的事情時,必須重新與債權銀行協商,才能向法院聲請更生或清算,因此目前債權金融機構並未開放接受95年一致性協商應收帳款成功而毀諾或即將毀諾的債務人再次協商的前置程序。

因此,曾經達成95年一致性協商的債務人,如果發生不可歸責於己事由而毀諾,其實無須再向最大債權銀行申請共同協商,可以直接向法院聲請更生或清算。

不可歸責於己事由 須法院認定

所謂「因不可歸責於己事由,致履行顯有重大困難者」,其解釋不是由銀行認定,而是交由法院認定,然而,「不可歸責事由」屬於不確定的法律概念,是由法院依照個案情況加以認定,因此債務人若欲向法院聲請更生或清算,必須向法院具體陳明發生在自己身上的不可歸責事由,及為何會因此導致無法按照協商條件應收帳款還款。

債務人並應儘量提出相關證明文件,讓法院做出正確的判斷,裁定准予開始更生或清算程序。如果債務人並沒有任何正當理由而毀諾,法院經判斷並無不可歸責於己事由,仍會直接駁回債務人聲請。

本案例中,小強雖然與銀行達成一致性協商,並且勤奮工作還款,然而一場車禍賠款的強制執行,卻使小強的薪水遭到查扣三分之一,因此無法正常繳款。

由於小強並不是惡意不繳款,因此應可認為小強的毀諾是屬於有不可歸責事由,導致履行協商條件顯有重大困難。因此,小強仍然可以向法院聲請更生或清算,並且不需再與銀行協商前置程序。




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